Hầu hết các khoản vay mua nhà kéo dài trong 30 năm, nhưng sẽ tốt biết bao nếu trả hết sớm hơn nhiều 10 năm, 15 năm hay 20 năm?
Ba chuyên gia tài chính cá nhân đã chia sẻ 10 cách để giảm giảm một nửa thời gian trả hết các khoản vay mua nhà thông thường. Nhờ đó bạn có thể để tận hưởng niềm hạnh phúc của sự tự do tài chính sớm hơn.
1. Trả nhiều hơn số tiền hoàn trả tối thiểu
Điều này không có nghĩa là bạn phải tăng gấp đôi số tiền trả nợ của mình; nhưng nếu trả thêm 2/3 nữa, bạn sẽ giảm được 15 năm vay, Max Phelps, người sáng lập công ty tài chính Golden Eggs cho biết.
Ông nói: “Để phá vỡ điều này, khoản vay 500,000 đô la ở mức 3% trong 30 năm có khoản hoàn trả khoảng 2,100 đô la mỗi tháng. “Hai phần ba trong số này là 1,400 đô la mỗi tháng, vì vậy bạn sẽ chỉ cần trả dưới 3,500 đô la mỗi tháng để trả hết trong 15 năm, giả sử lãi suất không đổi.”
2. Cắt giảm những khoản chi tiêu nhỏ
Hai ly cà phê mua mỗi ngày có thể có giá 10 đô la, tức là 50 đô la một tuần và hơn 2,500 đô la trong một năm, tính theo thu nhập sau thuế, có thể có nghĩa là bạn sẽ phải kiếm được 5,000 đô la một năm để trả, nhà môi giới thế chấp Justin Doobov của Intelligent Finance chỉ ra.
“Nó giống như việc bạn muốn ăn kiêng nhưng sau đó có Tim Tam ở đây và một chiếc bánh nướng nhỏ ở đó và chẳng bao lâu nữa là cân nặng tăng lên,” anh nói. “Vì vậy, bạn cần phải có kỷ luật và xem xét tất cả các khoản chi tiêu dù là nhỏ nhất của mình. Chúng đặc biệt nguy hiểm khi bạn đang sử dụng thẻ tín dụng tap-‘n’-go, khi đó bạn không nhận thấy tất cả các khoản chi tiêu ”.
Tùy chọn thanh toán không dùng tiền mặt bằng thẻ hoặc điện thoại, mặc dù thuận tiện, nhưng lại giúp bạn tiêu tiền dễ dàng hơn.
3. Xem xét các khoản vay của bạn thường xuyên
Andrew Zbik, cố vấn tài chính cấp cao tại CreationWealth, khuyên bạn nên tập thói quen xem xét các khoản vay của bạn ba năm một lần. Hãy đến ngân hàng hiện tại của bạn và yêu cầu một giao dịch tốt hơn hoặc cân nhắc chuyển sang một ngân hàng mới và khoản tiết kiệm bạn có thể kiếm được có thể là đáng kể.
“Tìm kiếm một mức lãi suất thấp hơn và một thỏa thuận tốt hơn,” ông nói. “Không còn lòng trung thành nữa. Việc tìm kiếm một thỏa thuận mà bạn có thể tiết kiệm được từ $3,000 đến $5,000 một năm là tùy thuộc vào gốc vay và lãi suất. Bạn có thể tự làm việc đó hoặc nhờ sự trợ giúp của một nhà môi giới thế chấp uy tín giúp việc này dễ dàng và có được thỏa thuận tốt nhất. “
4. Đừng vay tiền mua nhà quá lớn
Các ngân hàng có thể cung cấp cho người nộp đơn mức tối đa mà họ có thể chi trả, nhưng Phelps khuyên bạn nên chấp nhận một khoản vay không quá 4.5 tổng thu nhập của bạn.
“Hãy dành một nửa khoản thu nhập thuần của bạn để trả khoản vay,” anh ta gợi ý. “Chúng tôi nhận thấy rằng mọi người thường chi 30% thu nhập của họ cho tiền thuê nhà hoặc thế chấp, và hầu hết mọi người có thể dành thêm 20% thu nhập của mình để trả các thế chấp nếu họ lập ngân sách hợp lý.”
5. Suy nghĩ lại các khoản chi tiêu lớn
Doobov nói, bạn nên cân nhắc xem liệu bạn có thực sự cần chiếc TV cực lớn, chiếc đồ hồ xa xỉ hay chiếc ô tô mới đó hay không. “Nếu bạn không chi 10,000 đô la cho một thứ gì đó, thì bạn có thể đưa nó vào tài khoản bù đắp (offset account) và điều đó có nghĩa là bạn sẽ tiết kiệm được 300 đô la một năm cộng lãi suất.
Nếu bạn có thói quen mua hàng online, hãy để nó vào giỏ hàng và chưa thanh toán. Bạn đợi 2-4 tuần sau quay lại xem bạn có thực sự cần nó nữa hay không và không có nó trong 2-4 tuần vừa rồi có ảnh hưởng gì đến bạn hay không.
“Bạn không thể chỉ nghĩ đến giá của một thứ mà bạn định mua. Bạn cũng cần tính đến chi phí cơ hội ”. Một chiếc ô tô mới sẽ rất tuyệt, nhưng nó sẽ không giúp bạn trả hết tiền thế chấp nhanh hơn.
6. Quyết định đầu tư vào thứ khác nữa
Nếu bạn muốn giảm một nửa thời gian phải trả cho khoản thế chấp của mình, bạn có thể làm thêm điều gì đó, và đó có thể là đầu tư vào một tài sản khác và bán nó sau đó hoặc bỏ tiền vào danh mục đầu tư cổ phiếu, trái phiếu hoặc EFT.
Tuy nhiên, bạn cần cận trọng với các quyết định đầu tư của mình. Nếu bạn chưa có kinh nghiệm hay bắt đầu với số tiền nhỏ và tìm đến nhà tư vấn uy tín để giúp bạn có được các khoản đầu tư sinh lời cao hơn nhiều lãi suất tiết kiệm, nhưng đảm bảo sự an toàn.
Zbik nói: “Ý tưởng là sử dụng số tiền tiết kiệm của bạn để đầu tư. “Và sau khi cam kết từ 10 đến 15 năm và họ đã thu được lợi nhuận đáng kể, hãy rút tiền mặt của bạn ra”.
7. Quản lý ngân sách hiệu quả
Nó giúp có một kế hoạch chắc chắn để quản lý tiền của bạn tốt hơn. Lời khuyên của Phelps là mở 5 tài khoản riêng biệt trên 2 ngân hàng, mỗi tài khoản cho một mục đích khác nhau.
Ông nói: “Hãy cam kết mức trả nợ thế chấp như một hóa đơn và thanh toán từ một tài khoản hóa đơn riêng biệt, không cần truy cập thẻ”. Sau đó, hãy sử dụng một tài khoản ngân hàng riêng với một ngân hàng khác với khoản ngân sách hàng tuần để chi tiêu, nó giúp bạn quản lý chi tiêu dễ dàng hơn và không cần bận tâm thêm về các khoản chi hàng tuần này.
Bạn cũng có thể tiết kiệm được nhờ những deal mua hàng giảm giá trên Ozbargain hay Cashrewards.
“Một tài khoản khác dành dự phòng khẩn cấp; một tài khoản cho tương lai hoặc tích lũy để đầu tư; một tài khoản khác dành cho các kỳ nghỉ hoặc tự dành phần thưởng cho bạn và gia đình hoặc để học thêm kỹ năng mới cho mục đích giải trí hoặc giúp gia tăng thu nhập.”
8. Đừng cố GATO (Ghen Ăn Tức Ở)
Doobov khuyên nên tránh bị cám dỗ bằng cách theo dõi các chuyên trang hoặc facebook post về hàng hiệu, các kỳ nghỉ sang trọng, xe mới đồ mới của người khác. Nó khiến việc quản lý ngân sách của bạn trở nên khó khăn hơn và dễ dàng tiêu tiền không cần thiết.
“Có rất nhiều hoạt động bạn có thể thực hiện miễn phí – bạn không cần phải chi tiền để có được niềm vui,” anh nói. “Úc là một nơi tuyệt vời để có một ngày tuyệt vời trên bãi biển, vui đùa trong sóng biển hoặc đến một công viên tuyệt vời.”
9. Thiết lập một tài khoản Offset
Zbik khuyên bạn nên đảm bảo rằng bất kỳ khoản tiền mặt dự phòng nào bạn có đều được chuyển vào tài khoản Offset kèm theo khoản vay mua nhà của bạn. Bất kỳ số tiền nào trong tài khoản bù đắp đều giảm số dư được sử dụng để tính lãi. Càng nhiều tiền trong tài khoản bù đắp, lãi suất phải trả càng ít.
10. Tìm thêm thu nhập
Có rất nhiều cách để cải thiện thu nhập của bạn, ví dụ như yêu cầu tăng lương.
Tuy nhiên, nếu bạn chưa được tăng lương thì bạn cũng có rất nhiều lựa chọn khác.
- Cho thuê xe ôtô khi không sử dụng qua CarNextDoor hoặc đăng ký Uber driver
- Cho thuê bớt phòng trống thông qua Facebook marketplace hoặc Gumtree
- Nhận thêm một công việc thứ 2 vào buổi tối hoặc cuối tuần
- Làm các công việc nhỏ quanh khu bạn sống trên Airtasker
- Làm các công việc online trên Upwork, Fiverr hoặc khảo sát để kiếm tiền tại nhà như Octopus.
Theo Domain
